Ubezpieczenia komunikacyjne obowiązkowe i dobrowolne – to musisz o nich wiedzieć!

Zakup ubezpieczenia OC to obowiązek każdego właściciela pojazdu mechanicznego. Jednak są dostępne także dobrowolne polisy, które warto wybrać, jeśli chcesz zapewnić sobie kompleksową ochronę. Sprawdź, co obejmuje każda z nich oraz w jakich sytuacjach może Ci się przydać. Przekonaj się, że wcale nie muszą być one bardzo drogie. Dzięki nim wyruszysz w każdą podróż ze spokojniejszą głową.

Podział na ubezpieczenia obowiązkowe i fakultatywne

Polisa OC to jedyne obowiązkowe ubezpieczenie, które musi kupić każdy właściciel pojazdu mechanicznego. Jego brak wiąże się z konsekwencjami finansowymi — mandatem od straży miejskiej lub policji oraz wpisem do rejestru Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Z kolei nabycie polis dobrowolnych zależy od indywidualnych preferencji oraz oceny ryzyka przez kierowcę. Do tego rodzaju ubezpieczeń zalicza się:

• Autocasco (AC) — ochrona pojazdu przed kradzieżą i uszkodzeniem
• NNW — zabezpieczenie następstw wypadków dla kierowcy i pasażerów
• Assistance — pomoc drogowa i organizacja zastępczego transportu

Każde z nich swoim zakresem obejmuje inny rodzaj ochrony. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na ich temat, które pomogą Ci podjąć świadomą decyzję o wyborze odpowiedniego pakietu.

Odpowiedzialność cywilna posiadaczy pojazdów — podstawy prawne

OC, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ma pokrywać szkody wyrządzone przez sprawcę na mieniu oraz osobach biorących udział w zdarzeniu drogowym. Dzięki niemu kierowca pojazdu, który przyczynił się do kolizji lub wypadku, nie musi płacić odszkodowania samodzielnie — to towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa koszty naprawy uszkodzonego auta, leczenia poszkodowanych oraz ewentualne świadczenia rentowe w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych określa wysokość maksymalnych sum gwarancyjnych. W przypadku szkód osobowych jest to równowartość 5 210 000 euro, a szkody na mieniu są pokrywane do wysokości 1 050 000 euro. Są to wysokie kwoty, które chronią poszkodowanych nawet w najbardziej skomplikowanych wypadkach — np. gdy dochodzi do uszkodzenia kilku pojazdów lub obrażeń wielu osób jednocześnie.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca odszkodowanie nawet wtedy, gdy pojazd sprawcy nie miał ważnej polisy. W takiej sytuacji jednak będzie wnioskował o zwrot poniesionych kosztów w ramach regresu ubezpieczeniowego — sprawca może zostać obciążony całością wydatków, które wyłożył Fundusz.

Pamiętaj! OC najczęściej przedłuża się automatycznie. Istnieje jednak kilka wyjątków, które mogą spowodować brak ciągłości między polisami. Jednym z nich jest korzystanie z ubezpieczenia dotychczasowego właściciela pojazdu, który kupiłeś z drugiej ręki. W takim przypadku musisz przedłużyć polisę samodzielnie lub wybrać ofertę innego towarzystwa.

Autocasco — ochrona własnego pojazdu przed stratami materialnymi

Jest to dobrowolne ubezpieczenie, na którego zakup decyduje się najwięcej kierowców w Polsce. Ma ono chronić przed finansowymi skutkami kradzieży, uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu — niezależnie od tego kto spowodował zdarzenie. W przeciwieństwie do OC odszkodowanie z Autocasco (AC) jest wypłacane także sprawcy kolizji czy wypadku na pokrycie szkód powstałych w jego pojeździe. Jego zakres nie jest regulowany przepisami prawa, dlatego poszczególne towarzystwa mają swobodę w projektowaniu OWU i różnicowaniu wariantów polisy.

Warianty Autocasco dostępne na rynku

Większość ubezpieczycieli oferuje trzy warianty takiego ubezpieczenia:

• mini AC — ochrona przed jednym wybranym ryzykiem (najczęściej kradzież lub pożar)
• standardowe AC — pakiet kilku zdarzeń: kolizja, zderzenie z obiektem lub zwierzęciem, zalanie, grad, wandalizm
• AC all risk — najszerszy zakres ochrony obejmujący niemal wszystkie możliwe przyczyny uszkodzenia auta

Pierwsze z nich obejmuje tylko jedno zdarzenie, którym może być np. kradzież auta. Zapewnia najbardziej okrojoną ochronę i bardzo często jest ono oferowane w pakiecie razem z OC. Standardowe AC obejmuje większą liczbę ryzyk, do których można zaliczyć np. pożar czy uszkodzenie pojazdu przez nieznanych sprawców — w praktyce wystarcza ono większości kierowców, którzy chcą uniknąć wysokich kosztów naprawy po poważnej kolizji lub wypadku. Najszerszą ochronę zapewnia AC all risk, który oprócz typowych zdarzeń pokrywa także uszkodzenia mechaniczne, elektryczne czy te powstałe w wyniku zalania kabiny. Zanim jednak podpiszesz umowę na taką polisę, dokładnie sprawdź Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Znajdziesz w nich opis sytuacji, w których wypłata odszkodowania nie jest możliwa.

Pamiętaj! Nawet najlepsze AC nie ochroni Cię przed skutkami zdarzeń, które były wynikiem rażącego niedbalstwa lub celowego działania. Ubezpieczyciel odmówi Ci wypłaty odszkodowania także wtedy, gdy prowadziłeś pojazd bez uprawnień, pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających, a także wtedy, gdy auto nie miało ważnych badań technicznych.

Następstwa nieszczęśliwych wypadków — ochrona zdrowia kierowcy i pasażerów

NNW to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Jest to kolejna dobrowolna polisa, której nie trzeba kupować, ale warto to zrobić — szczególnie, jeśli często przewozisz rodzinę lub współpracowników. Obejmuje ona ochroną życie oraz zdrowie kierowcy i pasażerów znajdujących się w aucie w chwili zdarzenia drogowego. Odszkodowanie może zostać przeznaczone przede wszystkim na zakup leków, a także pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji — często niezbędnej po poważnych obrażeniach kręgosłupa, złamaniach kończyn czy urazach głowy.

Co ważne, NNW wypłaca świadczenia niezależnie od odszkodowania z OC sprawcy. Oznacza to, że poszkodowany może otrzymać kompensatę zarówno od towarzystwa, które ubezpieczyło sprawcę wypadku, jak i z własnej polisy NNW. W przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w wyniku wypadku wysokość świadczenia zależy od sumy ubezpieczenia określonej w umowie — im wyższą kwotę wybierzesz, tym lepsza ochrona finansowa czeka Cię i Twoich bliskich.

Assistance — wsparcie w drodze i organizacja pomocy

Dobrowolne ubezpieczenie Assistance zapewnia wsparcie techniczne, medyczne oraz informacyjne podczas podróży. Jego zakres także może się różnić w zależności od oferty, ale najczęściej obejmuje:

• holowanie pojazdu do najbliższego warsztatu lub miejsca wskazanego przez kierowcę
• organizację samochodu zastępczego na czas naprawy
• dostarczenie paliwa w przypadku jego wyczerpania w trasie
• pomoc przy wymianie koła lub odpaleniu akumulatora
• organizację noclegu dla kierowcy i pasażerów, gdy naprawa trwa dłużej niż przewidywano

Jest ono niezwykle przydatne zwłaszcza, gdy dużo podróżujesz — zarówno w kraju, jak i za granicą. Dzięki niemu nie będziesz musiał się martwić, co zrobisz w kłopotliwej sytuacji, a infolinia operatora Assistance zorganizuje niezbędną pomoc w ciągu kilkudziesięciu minut. Warto sprawdzić, czy ubezpieczyciel oferuje również wsparcie prawne w przypadku wypadku za granicą — może to znacznie ułatwić komunikację z zagranicznymi służbami i warsztatami.

Jak porównać oferty i znaleźć najtańszą polisę

W znalezieniu ubezpieczenia dopasowanego do indywidualnych potrzeb pomoże Ci porównywarka dostępna w internecie. Dzięki niej szybko i bez wychodzenia z domu sprawdzisz propozycje różnych firm. Kalkulator pomoże Ci znaleźć najtańsze OC oraz ubezpieczenia dobrowolne o takich zakresach ochrony, których potrzebujesz — wystarczy, że podasz podstawowe dane o pojeździe, swoim wieku i historii ubezpieczenia. Przekonaj się, że nie musisz przepłacać za swoje polisy — różnice między ofertami mogą sięgać nawet kilkuset złotych rocznie przy identycznym zakresie ochrony.